四川宜賓農商銀行貸款優惠背後的利率風雲
最近,四川宜賓農商銀行釋出了引人關注的貸款優惠資訊,令借款人眼前一亮。據宜賓農商銀行官方網站顯示,其個人貸款利率低至3.15%,消費類額度可達200萬元,經營類額度更可高達1000萬元,貸款方式包括信用貸款、保證貸款和抵押貸款,特惠利率期限長達3年。
一線財經記者近日透過諮詢發現,該行的存款掛牌利率仍沿用去年5月更新的利率水平。個人定存3年期和5年期利率分別為3.3%和3.7%,單位定存分別為3.15%和3.2%。據瞭解,在宜賓農商銀行,2萬元以上的存款最高利率可達3.9%。
隨著中小銀行的存款利率調整和消費貸款、經營貸款利率上漲,部分銀行的優惠利率已跌破3%。該現象反映了銀行面臨的“求貸”和“求存”雙重壓力。儘管國債收益率走低可能推動存款利率繼續下行,但有機構人士指出,由於信貸投放目標提升和吸納存款壓力不斷增加,存款利率下行受到一定阻力。
中小銀行存款利率調整態勢
進入2024年後,曾經壓力較小的中小銀行開始密集調整存款利率。據梳理,許多銀行的調整幅度在5~70BP之間。值得一提的是,不僅中小城商行和農商行進行了調整,民營銀行也開始逐步調整存款利率。新網銀行、眾邦銀行、微眾銀行、網商銀行等相繼對存款利率進行調整,具體調整幅度在20~30BP之間。
以存款利率水平對比來看,眾邦銀行的3年期和5年期定存掛牌利率分別為2.65%和2.7%,網商銀行3年期定存掛牌利率為2.6%,微眾銀行的3年期和5年期定存利率為2.8%。相比之下,國有大行和股份行的存款利率已經降至2%左右。中小銀行目前仍保持3%以上的定存利率,保持一定優勢。
貸款利率的內外壓力
隨著消費貸款利率持續下降至3%以下,銀行互相較量提供優惠條件以吸引客戶。諸如招商銀行、寧波銀行等陸續推出低至2.98%的消費貸款利率,吸引了眾多借款人。然而,這些優惠往往帶有一定門檻和期限,實際可享受優惠的客戶和額度並不多。
對此,民營銀行存款利率下調,中小銀行存貸利率壓力共存。中泰證券研究所所長戴志鋒的調研表明,中小銀行面臨貸款和存款雙重挑戰,存款需求增加。儘管在某些時段,存款增速超過貸款增速,但長期來看,銀行貸款需求對存款形成較大壓力。因此,銀行不得不努力增強攬儲能力,以平衡存貸關係。
緩解利率倒掛的措施
利率倒掛背後存在多重影響因素,不利於銀行服務實體經濟的可持續性。興業銀行首席經濟學家魯政委指出,存款定期化、存貸款利率機制差異和“以價換量”現象是導致利率倒掛的主要原因。要緩解這種現象,讓存款利率真正下降至關重要。
建議讓存款利率真正下行,以促進銀行業可持續發展。儘管要克服“囚徒困境”不易,但下降的淨息差對銀行的盈利和資本補充產生衝擊。銀行需要在管理存款成本的同時,政策和機制也需給予引導。
綜上所述,貸款利率調整、存款利率下行、內外壓力共存,銀行業面臨挑戰與機遇。唯有在政策引導下,銀行業克服存貸利率倒掛,才能實現經濟可持續增長和銀行業穩健發展。